Au Japon, les prêts immobiliers d’une durée pouvant atteindre 50 ans, bien au-delà de la norme traditionnelle de 35 ans, se développent parmi les jeunes générations, dans un contexte marqué par la hausse des prix de l’immobilier. Cette tendance permet à de nombreux acheteurs de réduire leurs mensualités et d’accéder à des biens correspondant davantage à leurs attentes, mais elle comporte aussi des risques financiers à long terme.
En allongeant la durée de remboursement, le montant total à rembourser augmente sensiblement. Certains emprunteurs pourraient ainsi être amenés à continuer de payer leur prêt après leur départ à la retraite. Les fluctuations potentielles des taux d’intérêt constituent également une source d’inquiétude, notamment en raison de l’évolution de la politique monétaire de la Banque du Japon.
En juillet, PayPay Bank a lancé des prêts immobiliers sur 50 ans. Selon la banque, 70 % des emprunteurs dans la vingtaine et 49 % de ceux dans la trentaine ont opté pour des durées de remboursement supérieures à 35 ans, pouvant aller jusqu’à 50 ans. D’autres banques en ligne et établissements régionaux proposent désormais des produits similaires destinés à ces tranches d’âge. En principe, les prêts doivent être intégralement remboursés avant l’âge de 80 ans.
D’après les calculs de Takashi Shiozawa, du fournisseur de services de prêts immobiliers MFS Inc., un emprunt de 60 millions de yens à un taux annuel de 0,75 % entraîne une mensualité d’environ 160 000 yens sur 35 ans, pour un total d’intérêts d’environ 8,23 millions de yens. Pour un prêt sur 50 ans, la mensualité descendrait à environ 120 000 yens, mais le total des intérêts atteindrait près de 11,97 millions de yens.
Selon Toshiaki Nakayama, du groupe immobilier Lifull, un prêt sur 50 ans permet de réduire les mensualités et de disposer de davantage de liquidités au quotidien. Il souligne toutefois que cet argent supplémentaire pourrait aussi être utilisé pour investir, ce qui implique une réflexion financière approfondie.
Nakayama insiste sur l’importance de prendre en compte son projet de vie à moyen et long terme avant de s’engager dans un tel emprunt. Il évoque notamment des risques comme la maladie, les changements de situation professionnelle ou les difficultés de remboursement susceptibles de survenir au fil des décennies.
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